1월 연금개혁부터 7월 보험료 기준 변경까지, 내가 받을 연금은 어떻게 달라지나?
얼마 전 국민연금공단 홈페이지에서 제가 앞으로 받을 예상연금액을 확인해봤습니다. 적어도 노후 생활에 어느 정도 보탬이 될 금액일 거라고 예상했는데, 화면에 나온 액수는 생각했던 것보다 턱없이 적었습니다.
오랫동안 직장생활을 했다고 생각했지만, 중간중간 보험료를 내지 못한 기간이 있었고 가입기간도 기대만큼 길지 않았습니다. 그제야 국민연금은 단순히 직장생활을 오래 했다고 많이 받는 것이 아니라, 보험료를 실제로 낸 기간과 가입 중 신고된 소득이 중요하다는 사실을 실감했습니다.
현재 저는 과거 납부예외기간의 보험료를 나중에 내는 ‘추후납부’를 할지, 연금을 받는 시기를 늦춰 금액을 높이는 ‘연기연금’을 선택할지를 고민하고 있습니다. 아마 퇴직을 앞둔 분들 가운데 저와 비슷한 고민을 하시는 분들이 적지 않을 것입니다.
핵심 요약
- 2026년부터 국민연금 보험료율은 9%에서 9.5%로 올랐으며, 2033년까지 13%로 단계적으로 인상됩니다.
- 소득대체율은 41.5%에서 43%로 높아졌지만, 기존 수급자의 연금이 일괄적으로 1.5% 늘어나는 것은 아닙니다.
- 가입기간이 부족하다면 추후납부와 임의계속가입을, 생활비에 여유가 있다면 연기연금을 검토할 수 있습니다.
국민연금법 개정은 7월이 아니라 1월부터 시행됐다
먼저 날짜를 구분할 필요가 있습니다. 보험료율과 소득대체율 등을 바꾼 국민연금법 개정은 2026년 1월 1일부터 시행됐습니다. 반면 2026년 7월 1일부터 달라진 것은 국민연금 보험료 계산에 사용하는 기준소득월액의 상한액과 하한액입니다. 두 제도는 서로 관련은 있지만 같은 개정은 아닙니다.
| 시행 시점 | 주요 내용 |
|---|---|
| 2026년 1월 1일 | 보험료율·소득대체율 조정, 지급보장 명문화, 출산·군복무 크레딧 확대 |
| 2026년 6월 17일 | 소득활동 노령연금 감액기준 개선 |
| 2026년 7월 1일 | 기준소득월액 하한 41만 원·상한 659만 원으로 조정 |
보험료율은 9%에서 9.5%로 올랐다
2025년까지 9%였던 국민연금 보험료율은 2026년 9.5%가 됐습니다. 이후 매년 0.5%포인트씩 올라 2033년에는 13%에 도달합니다.
| 연도 | 보험료율 |
|---|---|
| 2025년 | 9.0% |
| 2026년 | 9.5% |
| 2027년 | 10.0% |
| 2029년 | 11.0% |
| 2031년 | 12.0% |
| 2033년 이후 | 13.0% |
직장가입자는 보험료를 근로자와 회사가 절반씩 부담합니다. 2026년에는 근로자가 소득의 4.75%, 회사가 4.75%를 냅니다. 반면 지역가입자와 만 60세 이후 본인이 원해 계속 가입하는 임의계속가입자는 원칙적으로 보험료 전액을 자신이 부담합니다.
평균소득이 309만 원인 직장가입자는 본인 부담액이 월 약 7,700원 늘지만, 같은 소득의 지역가입자는 약 1만5,400원을 더 부담합니다. 같은 보험료율 인상이라도 지역가입자가 느끼는 부담이 더 큰 이유입니다.
7월부터 누가 보험료를 더 내게 됐나
기준소득월액은 국민연금 보험료와 연금액을 계산하기 위해 가입자의 소득을 일정 범위 안에서 정한 금액입니다. 2025년 7월부터 2026년 6월까지는 하한액 40만 원, 상한액 637만 원이 적용됐습니다. 2026년 7월부터는 하한액이 41만 원, 상한액은 659만 원으로 올라갔습니다.
| 구분 | 종전 | 2026년 7월 이후 |
|---|---|---|
| 기준소득월액 하한 | 40만 원 | 41만 원 |
| 기준소득월액 상한 | 637만 원 | 659만 원 |
월 소득이 659만 원을 넘더라도 국민연금 보험료는 659만 원까지만 적용됩니다. 반대로 신고소득이 41만 원보다 적더라도 41만 원을 기준으로 계산합니다.
이번 조정의 직접적인 영향을 받는 사람은 주로 기존 하한액과 상한액 부근의 가입자입니다. 그 사이에 있는 대부분의 가입자는 7월 상·하한 조정만으로 보험료가 달라지지는 않습니다.
더 내면 연금도 그만큼 늘어날까?
2026년부터 소득대체율은 41.5%에서 43%로 높아졌습니다. 소득대체율이란 가입기간의 평균소득과 전체 가입자의 평균소득 등을 토대로 산정되는 제도상의 비율입니다.
여기서 주의할 점이 있습니다. 소득대체율 43%는 40년 동안 가입했을 때를 전제로 한 기준입니다. 현재 월급의 43%를 그대로 연금으로 받는다는 뜻이 아닙니다.
실제 연금액은 다음 요인에 따라 달라집니다.
- 보험료를 낸 총 가입기간
- 가입기간 중 신고된 기준소득월액
- 연금을 받기 전 전체 가입자의 평균소득
- 조기수령 또는 연기수령 여부
- 출산·군복무 크레딧 등 추가 인정기간
이미 국민연금을 받고 있는 사람의 연금도 소득대체율 인상에 따라 일괄적으로 1.5% 늘어나는 것은 아닙니다. 기존 수급자의 연금에는 매년 물가변동률이 별도로 반영됩니다.
국민연금은 최소 10년을 채워야 한다
국민연금을 매달 노령연금으로 받으려면 가입기간이 최소 10년, 즉 120개월 이상이어야 합니다. 수령 나이는 출생연도에 따라 다릅니다.
| 출생연도 | 정상 노령연금 수령 나이 |
|---|---|
| 1953~1956년 | 만 61세 |
| 1957~1960년 | 만 62세 |
| 1961~1964년 | 만 63세 |
| 1965~1968년 | 만 64세 |
| 1969년 이후 | 만 65세 |
가입기간이 10년이 되지 않은 채 만 60세에 도달했다면 반환일시금을 받을 수 있습니다. 그러나 바로 일시금으로 찾기 전에 임의계속가입으로 10년을 채울 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 반환일시금을 받으면 그동안의 가입기간이 사라지기 때문입니다.
납부예외기간이 있다면 추후납부를 확인해야 한다
실직이나 사업중단, 경력단절 등으로 보험료 납부를 면제받은 기간이 있다면 추후납부를 신청할 수 있습니다. 추납한 개월 수만큼 가입기간이 늘어나기 때문에 이미 10년을 채운 사람도 향후 연금액을 높이는 데 활용할 수 있습니다.
다만 단순 체납기간이나 국민연금 가입 이력이 전혀 없던 모든 기간을 마음대로 되살릴 수 있는 것은 아닙니다. 공단에서 인정하는 납부예외기간 등이 있어야 하며, 추납할 수 있는 기간도 최대 119개월입니다.
추납보험료는 신청 당시의 기준소득월액과 실제 납부기한의 보험료율을 기준으로 산정됩니다. 분할납부는 최대 60회까지 가능하지만 이자가 붙습니다. 따라서 가능한 기간을 무조건 전부 납부하기보다 다음 내용을 먼저 확인해야 합니다.
- 추납 가능한 총 개월 수
- 원하는 금액까지 필요한 최소 추납기간
- 일시납과 분할납부의 총비용
- 추납 후 늘어나는 월 연금액
- 추가 납부금을 회수하는 데 걸리는 기간
만 60세 이후에도 계속 낼 수 있다
만 60세가 됐지만 가입기간이 부족하거나 연금액을 더 늘리고 싶다면 임의계속가입을 신청할 수 있습니다. 원칙적으로 만 65세가 되기 전까지 가능하지만, 연금을 이미 청구해 받고 있다면 가입할 수 없습니다.
임의계속가입 기간에도 매년 인상되는 보험료율이 적용되며, 직장가입자처럼 회사가 절반을 내주지 않습니다. 따라서 추납과 임의계속가입 중 어느 쪽이 유리한지는 개인별 비용과 예상연금액을 비교해야 합니다.
일찍 받을까, 늦게 받는게 유리할까?
조기노령연금은 정상 지급개시연령보다 최대 5년 먼저 받을 수 있는 제도입니다. 그러나 1개월 일찍 받을 때마다 0.5%, 1년이면 6%가 줄어듭니다. 5년을 먼저 받으면 연금액이 30% 줄고, 감액된 비율은 평생 적용됩니다.
반대로 연기연금은 수령 시기를 최대 5년 늦추는 제도입니다. 1개월마다 0.6%, 1년마다 7.2%가 더해지며 5년 연기하면 최대 36%가 늘어납니다.
| 구분 | 조기노령연금 | 연기연금 |
|---|---|---|
| 선택기간 | 최대 5년 일찍 | 최대 5년 늦게 |
| 연금액 변화 | 1년당 6% 감소 | 1년당 7.2% 증가 |
| 최대 변화 | 30% 감소 | 36% 증가 |
연기연금은 월 수령액을 높일 수 있지만 연기하는 동안 받을 연금을 포기해야 합니다. 건강상태와 생활비, 다른 소득의 유무를 함께 고려해야 하는 이유입니다.
일하면서 연금을 받는 사람에게 달라진 점
2026년 6월 17일부터 소득활동에 따른 노령연금 감액제도가 개선됐습니다. 종전에는 일정한 기준을 넘는 소득이 있으면 연금이 감액됐지만, 이제는 2026년 기준 월평균소득금액이 519만 원을 넘지 않으면 감액 없이 받을 수 있습니다.
여기서 월평균소득금액은 단순한 월급 총액이 아닙니다. 근로소득공제와 사업 필요경비 등을 반영한 금액이므로 본인의 감액 여부는 공단에서 확인해야 합니다.
저도 퇴직을 준비하면서 국민연금 예상액을 확인해보고 적잖이 놀랐습니다. 막연하게 기대했던 금액보다 턱없이 부족했기 때문입니다.
직장생활을 오래 했다고 생각했던 기억과 실제 보험료를 납부한 기간은 같지 않았습니다. 생활이 어려웠던 시기에 납부예외로 남겨 두었던 기간도 연금액에 그대로 영향을 주고 있었습니다.
그래서 지금은 납부예외기간을 추후납부로 채울지, 만 60세 이후에도 계속 보험료를 낼지, 아니면 연금 지급을 몇 년 더 늦출지를 고민하고 있습니다. 하지만 월 연금액을 높이겠다는 생각만으로 목돈을 무리하게 넣는 것도 조심해야 합니다. 퇴직 후 당장 필요한 생활비와 대출상환금도 있기 때문입니다.
국민연금은 남들이 많이 받는다는 말만 듣고 단순 비교할 일은 아니었습니다. 지금까지 몇 개월을 냈는지, 추납할 수 있는 기간은 얼마인지, 정상·조기·연기 수령액이 각각 얼마인지부터 직접 확인하는 작업이 필요합니다.
2026년 국민연금은 더 내고 조금 더 받는 방향으로 바뀌었습니다. 그러나 제도 개정이 모든 사람의 부족한 노후소득을 저절로 해결해주는 것은 아닙니다. 퇴직 전에 미리 자신의 가입내역을 확인하고, 감당할 수 있는 범위 내에서 추납과 임의계속가입 혹은 연기연금을 비교하고 계산해 보는 일이 무엇보다 중요하다는 것을 이번 기회를 통해 깨달았습니다.